홈 › 대출 › DSR 계산법, 이거 모르면 대출한도 왜 이만큼인지 평생 모릅니다
- DSR(총부채원리금상환비율) = 모든 대출의 연간 원리금 상환액 합계 ÷ 연 소득 × 100 입니다.
- 대출 한도는 은행권 40%, 비은행권 50%를 기준으로 관리됩니다(2026년 3월 기준).
- 대출 종류별로 원리금 산정 만기가 달라서, 신용대출은 짧은 만기로 계산돼 한도에 더 크게 영향을 줍니다.
대출 한도가 왜 이만큼밖에 안 나오는지 은행에서 설명 들어도 이해가 잘 안 되시는 분들 많으실 텐데요, 사실 계산 공식 자체는 생각보다 단순해요.
이 공식만 알아두면 내 소득으로 대출을 얼마나 더 받을 수 있는지 대략 가늠할 수 있어요. 하나씩 정리해봤어요.
DSR, 계산 공식부터 보면
DSR은 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원금과 이자를 연 소득으로 나눈 비율이에요. 공식으로 쓰면 (모든 대출의 연간 원리금 상환액 합계 ÷ 연 소득) × 100이에요. 예를 들어 연 소득이 5,000만원이고 1년에 갚아야 할 원리금이 2,000만원이라면 DSR은 40%가 돼요.
대출 종류마다 계산 만기가 다르다는 걸 아셔야 해요
여기서 많이들 놓치는 부분이 있어요. 실제 대출 만기가 아니라 DSR 산정용 만기가 따로 있다는 거예요. 주택담보대출은 만기 30년 기준으로, 신용대출은 만기 10년 기준으로, 카드론 같은 상품은 1년 기준으로 원리금을 계산해요. 만기를 짧게 잡을수록 매년 갚아야 할 금액이 커지는 것처럼 계산되기 때문에, 신용대출이 있으면 DSR에 더 크게 영향을 준다는 뜻이에요.
| 대출 종류 | DSR 산정 만기 |
|---|---|
| 주택담보대출 | 30년 |
| 신용대출 | 10년 |
| 카드론 등 | 1년 |
대출 한도는 얼마까지 나오나요
2026년 3월 기준으로 차주 단위 DSR 한도는 은행권 40%, 비은행권 50%를 기준으로 관리되고 있어요. 즉 은행에서 대출받을 때는 내 연간 원리금 상환액이 연 소득의 40%를 넘지 않는 선에서 한도가 정해지는 거예요. 여기에 스트레스 DSR까지 적용되면, 실제 대출 금리에 0.38~1.5%포인트를 더한 금리로 계산해서 한도를 한 번 더 줄이기 때문에, 생각보다 한도가 낮게 나오는 경우가 많아요.
DSR은 모든 대출을 합산해서 계산하기 때문에, 신용대출이나 카드론이 남아 있으면 그만큼 새로 받을 수 있는 대출 한도가 줄어듭니다. 큰 대출을 계획 중이라면 소액 대출부터 정리해두는 게 유리할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
Q. DSR과 DTI는 뭐가 다른가요?
DTI는 주택담보대출 원리금과 기타 대출의 이자만 반영하지만, DSR은 모든 대출의 원금과 이자를 전부 반영해서 더 엄격한 기준입니다.
Q. 마이너스통장도 DSR에 포함되나요?
네, 마이너스통장 한도도 대출로 간주돼 DSR 계산에 포함됩니다.
Q. DSR 한도를 넘으면 아예 대출이 안 되나요?
은행권과 비은행권 기준을 넘으면 해당 금융사에서는 대출이 제한됩니다. 다만 금융사마다 예외 규정이 있을 수 있어 상담이 필요합니다.
Q. 소득이 늘면 한도도 바로 늘어나나요?
소득 증빙이 반영되면 한도 계산 기준인 연 소득이 올라가 한도도 늘어날 수 있습니다. 다만 증빙 서류와 심사 절차가 필요합니다.
정리하면
DSR은 연 소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 비율이에요. 대출 종류마다 산정 만기가 달라서 신용대출이 한도에 더 크게 영향을 준다는 점을 기억해두면, 앞으로 대출 계획을 세울 때 훨씬 수월해질 거예요.